Договор банковского счета понятие и содержание

87.Договор банковского счета

Договор банковского счета понятие и содержание

87.        Договор банковского счета.

Договор: консенсуальный, возмездным, двустронне   обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

·       гл. 45 ГК РФ;

·       ФЗ «О банках и банковской деятельности», иные акты.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора.

Предмет договора— безналичные денежные средства.

Стороны договора:

·       банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;

·       клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:

·       заявление;

·       копии учредительных документов;

·       документ о постановке на учет в налоговый орган;

·       карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;

·       оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.

Виды банковских счетов.

·       Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов.

На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия.

При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

·       Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам.

В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег.

Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.

·       Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

·       Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

·       Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.

·       Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

·       прием денежных средств;

·       зачисление денежных средств;

·       перечисление денежных средств;

·       выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Обязанности банка:

·       заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г.

№5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);

·       совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);

·       зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

·       не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

·       информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

o            сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

o            операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответственность банка:

·       в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;

·       проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента:

·       расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента.

Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);

·       требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;

·       открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);

·       проводить расчеты в безналичном порядке;

·       давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

·       соблюдать банковские правила;

·       оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:

·       по распоряжению клиента;

·       по распоряжению суда;

·       на основании договора между банком и клиентом;

·       в других случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным, а по договору — без акцептным (в том числе по требованию третьих лиц).

При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание).

При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;

4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;

6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Источник: https://alekssandr.jimdofree.com/%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE/87-%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE-%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%B0/

Договор банковского счета

Договор банковского счета понятие и содержание

Договор банковского счета – это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.

Рассматриваемый договор – распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом “О банках и банковской деятельности”.

Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).

 договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

    1. расчетные,
    2. текущие и
    3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система “Интернет-банк”).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента, сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/dogovor-bankovskogo-scheta

Понятие и содержание договора банковского счета

Договор банковского счета понятие и содержание

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ст. 845 ГК).

Договор банковского счета должен быть признанконсенсуальным, взаимным и, по общему правилу,возмездным. Плату клиенту за пользование его денежными средствами ст. 852 ГК относит к тем условиям, которые возникают автоматически.

Принадлежность счета к банковской деятельности предопределила публичный характер самого договора банковского счета, который для банка обязателен в соответствии со ст. 846 ГК. Круг потенциальных клиентов банка не ограничен.

Но иногда одно и то же предприятие обращается в один и тот же банк с просьбой открыть не один, а несколько счетов. В принципе закон этого не запрещает.

Одной изсторон договора банковского счета всегда выступает банк или кредитная организация, т.е. коммерческое юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества, имеющее лицензию Банка России и обладающее специальной правоспособностью, действующее по определенным правилам осуществления банковской деятельности как предпринимательской.

Другой стороной договора, владельцем счета, клиентом банка могут быть, юридические лица, для которых открытие одного из видов счетов, именуемого на практике временным расчетным счетом, является условием создания юридического лица, физические лица (могут быть гражданами-предпринимателями, хотя могут быть гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность).

Следующую группу владельцев банковского счета образуют внутренние структурные подразделения юридических лиц, которые сами по себе не являются юридическими лицами. Для того чтобы они могли быть владельцами счетов, необходимо их соответствие некоторым признакам.

Во-первых, организационная и имущественная обособленность субъектов. Во-вторых, такие подразделения должны действовать на основе локальных правовых актов, утвержденных самим юридическим лицом.

В-третьих, юридическое лицо должно предоставить такому своему подразделению право на счет и определить в некоторых случаях вид счета.

– Одна из основных обязанностей банка по договору банковского счета – обязанность хранить тайну банковского счета. Понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов информации, обладающей ограниченным доступом.

ГК называет три вида сведений, составляющих содержание банковской тайны: а) сведения о банковском счете и банковском вкладе; б) сведения об операциях по счету; в) сведения о клиенте и любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентами.

Применительно к физическим лицам правом на получение банковской информации без согласия клиента обладают только два субъекта: – суды по делам, находящимся вих производстве; это могут быть как уголовные, так и гражданские дела, равно как и дела об особом производстве; – органы предварительного расследования по делам, находящимся в их производстве, и с санкции прокурора.

В отношении предпринимателей банковская информация предоставляется: судам и арбитражным судам (судьям); Счетной палате Российской Федерации; органам государственной налоговой службы и налоговой полиции; таможенным органам; с санкции прокурора – органам предварительного расследования.

– Банк обязан совершать для клиента операции по банковскому счету, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК).

Договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме. В качестве такой формы можно рассматривать два варианта заключения договора.

Первый можно считать упрощенной формой договора, поскольку она состоит в подаче заявления и совершении разрешительной надписи уполномоченным лицом от имени банка..

Второй вариант предполагает составление развернутого документа, подписываемого обеими сторонами. Именно последнюю используют большинство банков.

Прекращение договорных отношений включает в себя два этапа – расторжение договора и закрытие счета. Счет должен быть закрыт после расторжения договора, а остаток, имеющийся на счете, должен быть либо выдан клиенту, либо перечислен на другой счет.

Расчетные и текущие счета предприятий, объединений, организаций и учреждений закрываются также в соответствии с банковской практикой: а) по заявлению владельца счета; б) при изменении характера деятельности, связанной с утратой хотя бы одного из признаков, необходимых для данного вида счета; в) по решению органа, создавшего предприятие, объединение, организацию или учреждение; г) при ликвидации.

Виды счетов. Счета могут быть общими или универсальными, позволяющими совершать любые операции данного субъекта и ограниченные только его компетенцией и правилами (расчетный, текущий счет), а также целевыми или специальными (бюджетный, инвестиционный и др.), предполагающими целевое использование денег и наличие

Банк обязан списывать деньги со счета толькос согласия клиента. Оно может быть дано разными способами и должно соответствовать банковским обычаям и правилам. Из этого общего правила существуют исключения. Речь идет о бесспорном или безакцептном списании, денег со счета клиента.

Понятие «бесспорное списание» применяется к тем видам банковских операций, которые осуществляются по требованию органов государства и в пользу государства.

К бесспорному списанию отнесено и списание денег по исполнительным и приравненным к ним документам.

В настоящее время можно говорить о наличии двух принципиально разныхоснованиях для бесспорного списания: договорных и законодательных.

В случае употребления термина «безакцептное списание» имеется в виду списание по договорам за выполненную или невыполненную работу, услуги, переданные товары (товары ненадлежащего качества), т.е.

такое изъятие денежных средств, которое осуществляется, как правило, со встречным имущественным удовлетворением, но без согласия на каждый акт списания самого плательщика.

Согласие плательщика подразумевается при заключении договора, например, на энергоснабжение или обслуживание предприятиями связи.

Законодательство устанавливает очередность списания денежных средств со счета.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований денежные средства списываются в порядке очередности предусмотренной статьей 855 ГК:

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди; производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Источник: https://studopedia.ru/19_265490_ponyatie-i-soderzhanie-dogovora-bankovskogo-scheta.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.