Исполнение договора банковского счета

Проблемы исполнения договора банковского счета

Исполнение договора банковского счета

Стюфеева Ирина Викторовна, юрист.

За последние несколько лет роль банков существенно возросла, в связи с чем особое внимание в научной литературе уделяется договорам банков и иных кредитных организаций с гражданами и юридическими лицами.

Данная тема достаточно хорошо изучена, существует много литературы по различным аспектам договора банковского счета.

Несмотря на это, многие проблемы до сих пор остаются нерешенными, в связи с чем возникает необходимость рассмотрения аргументации различных научных деятелей, высказывающих свои мнения по наиболее спорным вопросам.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

После того как счет открыт, клиент может проводить по нему операции: снимать или начислять денежные средства. В соответствии со ст.

848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из этой статьи следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах и банковских обычаях делового оборота. При этом необходимо исходить из того, что указанные операции предусмотрены и в различных статьях ГК РФ.

Применительно к расчетному счету речь, прежде всего, идет о главе 46 ГК РФ (расчеты).

Какие из перечисленных здесь форм расчетов может использовать клиент банка в качестве операций по счету при умолчании заключенного между ними договора банковского счета? Следует обратить внимание на то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 3 статьи 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. К разряду совершаемых банком по договору банковского счета операций Новоселова Л.А. относит действия, связанные с расчетами платежных поручений (§ 2 главы 46 ГК РФ), расчетами по аккредитиву (§ 3 главы 46 ГК РФ), расчетами по инкассо (§ 4 главы 46 ГК РФ) .

Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1999. С. 87.

В теории и на практике возникает вопрос о правовой природе действий сторон при исполнении договора банковского счета. Ефимова Л.Г.

определяет банковский перевод как самостоятельный договор между банком и клиентом, который основывается на договоре банковского счета и приводит следующий механизм заключения такого договора.

Платежное поручение, представляемое клиентом в банк, является офертой, адресуемой банку, и содержит предложение клиента заключить этот договор. Банк не вправе отказать, т.к.

его обязанность переводить принадлежащие клиенту денежные средства вытекает из договора банковского счета. Акцепт банком оферты клиента выражается в конклюдентных действиях: банк обязан не только списать соответствующую сумму со счета клиента, но и передать расчетные документы в банк-посредник или банк получателя средств .

Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 117.

По мнению Лунца Л.А., банковский перевод следует признавать либо цессией, либо делегацией . Представляется, что данная позиция не совсем соответствует действительности. При цессии происходит замена кредитора в основном обязательстве в силу договора. Основной признак делегации, как отмечает Белов В.А., “…это совершение односторонних сделок” .

Результат в принципе один – новый кредитор или должник, при переводе долга или пассивной делегации, приобретает все права старого и занимает его место в основном обязательстве.

Но занимает ли банк по российскому законодательству при совершении расчетов место кредитора или должника? Если ответить на этот вопрос положительно, то придется допустить существование возможности предъявления исков о неисполнении или ненадлежащем исполнении денежного обязательства непосредственно к банкам. Но такое по действующему законодательству невозможно, т.к.

банк, ни при каких условиях не возлагает на себя обязанность перед третьими лицами. Он всего лишь привлекается для исполнения. У банка есть обязанность только по отношению к клиенту и обязанность эта заключается в надлежащем исполнении операций по счету.

Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1994. С. 78.
Белов В.А. Денежные обязательства. М., 2001. С. 31.

Тогда возникает справедливый вопрос: в каком качестве банк осуществляет эти расчеты? В каком качестве его должны воспринимать третьи лица, которые должны принять от него надлежащее исполнение договора с их контрагентами? Сарбаш С.В. предлагает ответ, который содержится в ст.

313 ГК РФ: исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом . Действительно, тогда все встает на свои места. В силу договора банковского счета на банк, как на специализированное учреждение, возлагается обязанность осуществлять обслуживание счета клиента.

При необходимости исполнить денежное обязательство по договору клиент (должник) исполняет его, привлекая банк, как специализированное третье лицо.

Причем, в этом случае совершенно оправданным представляется то, что в случае неисполнения данной обязанности банком кредитор предъявляет иск не банку, а в силу ст. 403 ГК РФ своему непосредственному должнику, который в свою очередь может предъявить банку иск, основанный на договоре банковского счета.

Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С. 56.Что касается вопроса о признании платежного документа сделкой, его разрешение на практике необходимо для определения возможности применения к предъявленным в банк ненадлежащим образом поручениям последствий недействительности сделок.

Довольно часто встречаются случаи выдачи наличных денег или перечисления денежных средств на другой счет по предъявленным неуполномоченными лицами платежным поручениям и доверенностям. При этом банки в договорах банковского счета стремятся освободиться от возможной ответственности, руководствуясь п.

2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.

1999 N 5: если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Например

Источник: https://WiseLawyer.ru/poleznoe/55670-problemy-ispolneniya-dogovora-bankovskogo-scheta

Исполнение договора банковского счета

Исполнение договора банковского счета

Исходя из статьи 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме прав в отношении банка от плательщика к получателю денежных средств. Как списание средств со счета клиента, так и зачисление на него средств охватываются понятием операций по счету. Юридически все они представляют собой форму исполнения договора банковского счета.

Гражданский кодекс РФ устанавливает обязанность банка совершать для клиента-владельца счета все виды операций, которые предусмотрены для соответствующей разновидности счетов, ранее рассмотренных в моей курсовой работе (расчетный, текущий и т. д.), законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике.

Это, в частности, касается случаев отсутствия у конкретного банка корреспондентских отношений с некоторыми другими, например зарубежными, банками, что исключает возможность осуществления некоторых операций.

Банк должен оговорить это обстоятельство при заключении договора (открытии счета), иначе клиент будет вправе потребовать от него возмещения всех убытков, причиненных ему отказом в совершении конкретной операции.

Согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Как уже было отмечено, в соответствии с п.2 ст.

849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (пункт 2 статьи 405 ГК РФ).

На практике зачастую возникают ситуации, когда банк осуществляет кредитование клиента по счету. Эта операция строится на основании ст.850 ГК РФ и договора заключенного между сторонами.

Как правило, в договоре сторонами оговаривается сумма лимита кредитования.

Также в договоре должно найти отражение указание на период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и число таких кредитных представлений в течение определенного времени (или срока действия договора).

Такое кредитование является разновидностью кредита, и на эти отношения распространяются нормы гл.42 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное. Однако нельзя полностью исключать применение гл.42 ГК РФ или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

За совершение операций по счету клиента, банк, как правило, получает от клиента вознаграждение. Как закрепляет ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, – в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Применяя статью 853 ГК РФ, необходимо иметь в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу пункта 1 названной статьи допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований.

Такая инициатива по осуществления зачета принадлежит банку, на который возлагается обязанность проинформировать клиента о произведенной им зачетной операции. Порядок и сроки предоставления такой информации должны быть согласованы в договоре.

При отсутствии этого условия уведомление о зачете должно направляться клиенту одновременно с представлением очередной выписки по счету. При этом право использовать зачет для погашения встречных однородных обязательств в соответствии со ст.

410 ГК РФ принадлежит любой стороне правоотношения, и при бездействии банка клиент может сам сделать ему заявление о зачете встречных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

При этом при отсутствии любого из перечисленных условий применяется норма п.1 ст.852 ГК РФ и предполагается, что банк обязан выплачивать клиенту соответствующее вознаграждение за остаток на счете.

Как правило, такое вознаграждение выплачивается в виде определенного годового процента. Порядок начисления и выплаты таких процентов, более подробно, устанавливается договором.

При отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом.

В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

По общему правилу пункта 1статьия 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с п. 3 ст.

845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Однако указанное право может быть ограничено законом.

Частным случаем такого ограничения является норма п. 2 ст. 854 ГК РФ. Она допускает возможность списания денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения (согласия) клиента:

  • – По решению суда: в соответствии с частью 1 статьи 31 Налогового кодекса РФ, налоговые органы вправе предъявлять в суды общей юрисдикции или арбитражные суды иски о возмещении ущерба, причиненного государству и (или) муниципальному образованию вследствие неправомерных действий банка по списанию денежных средств со счета налогоплательщика после получения решения налогового органа о приостановлении операций, в результате которых стало невозможным взыскание налоговым органом недоимки, задолженности по пеням, штрафам с налогоплательщика;
  • – Если это предусмотрено законом: исходя из статьи 351 Таможенного кодекса РФ, при неисполнении требования об уплате таможенных платежей в установленные сроки таможенный орган принимает решение о взыскании денежных средств со счетов плательщика в банке в бесспорном порядке. Решение о бесспорном взыскании является основанием для направления в банк, в котором открыты счета плательщика, инкассового поручения (распоряжения) на списание со счетов плательщика и перечисление на счет таможенного органа необходимых денежных средств;
  • – Если это предусмотрено в тексте договора между банком и клиентом.

Очередность платежей – определенная законодательством последовательность списания средств с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил. Ст. 855 ГК РФ устанавливает два правила определения очередности платежей со счетов, принадлежащих как клиентуре, так и кредитным организациям.

Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет полностью рассчитаться по всем предъявленным требованиям, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, первое из поступивших распоряжений исполняется в первую очередь. Возможны и иные ситуации: банковские правила допускают изменение очередности списания денежных средств по желанию клиента, для сего он предоставляет банку новые распоряжения.

При наличии нескольких счетов плательщика в одном и том же банке очередность платежей, установленная ст. 855 ГК РФ, применяется по каждому счету в отдельности.

Если денежных средств на счете клиента для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной статьей 855 ГК РФ.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Законом предусмотрено шесть очередей списания денежных средств с банковского счета клиента, которые не могут быть изменены распоряжением клиента:

  • · в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
  • · во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
  • · в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;
  • · в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
  • · в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
  • · в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

При списании банком денежных средств со счета клиента и не перечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).

Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента.

Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (статья 852 ГК РФ).

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк.

Банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи.

При этом необходимо исходить из того, что правила об ограниченной ответственности (ст.400 ГК РФ) в данных случаях не применяются.

Участвуя в гражданско-правовых отношениях, банки имеют право требовать от клиентов предоставления документов, только имеющих непосредственное отношение к заключению договора банковского счета.

Банки в своей деятельности нередко допускают нарушение условий заключенных договоров банковского счета.

Причинами могут служить и сбои программного обеспечения, ошибки операционных работников, мошеннические действия со стороны третьих лиц, преступные действия работников кредитного учреждения.

Невыполнение обязательств со стороны банка иногда влечет за собой для его клиентов тяжелые последствия, которые приводят не только к ухудшению их финансового состояния, но подчас являются причиной их фактического банкротства. При этом за нарушение правил совершения расчетных операций банк несет ответственность на основании ст. 856 ГК РФ.

Итак, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл.25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).

Источник: https://studwood.ru/930519/pravo/ispolnenie_dogovora_bankovskogo_scheta

Договор банковского счета

Исполнение договора банковского счета

Договор банковского счета – это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.

Рассматриваемый договор – распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом “О банках и банковской деятельности”.

Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).

 договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

    1. расчетные,
    2. текущие и
    3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система “Интернет-банк”).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента, сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/dogovor-bankovskogo-scheta

Исполнение договора банковского счета. Ответственность банка за нарушение договора

Исполнение договора банковского счета

Обязанности банка:

1. Принять и зачислить поступившие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором банковского счета.

В случае передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимися в переданной банку карточке.

В противном случае банк несет ответственность.

4. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. В случаях, предусмотренных договором, банк не только вправе, но и обязан кредитовать счет– возможность осуществления платежей по счету, не смотря на отсутствие денежных средств на счете. В данном случае права и обязанности сторон регулируются положениями ГК о кредите.

6. Должен информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операций. Порядок и сроки предоставления такой информации указываются в договоре, а при отсутствии в договоре – в порядки и сроки, которые являются обычными для банковской практики.

Банк предоставляет выписки со счета, в которых фиксируются данные об остатках денежных средств, операциях за определенный период, начисленных процентах и др. Владелец счета обязан в течение 10 дней после получения выписки из счета письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета.

После истечения этого срока операции и остаток денежных средств считаются подтвержденными, и восстановление прав возможно только в судебном порядке.

7. Обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (договором может быть предусмотрен более короткий срок).

8. Должен хранить банковскую тайну. Банковская тайна – информация банка по поводу банковского счета, операций по нему, сведения о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентом или его представителем. В противном случае клиент может требовать возмещения убытков.

9. Если банк пользуется денежными средствами клиента на счете, банк уплачивает процент. Размер процента устанавливается договором, а если договором не установлен, то как по вкладам до востребования. Если срок начисления процентов не обозначен, то ежеквартально.

10. Банк обязан информировать клиента о зачете встречных взаимных однородных требований:

– требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета;

– оплата услуг банка.

11.

Ограничения прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете возможно только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или при приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такие меры могут накладываться федеральным и арбитражным судами по единоличному решению судьи, органами предварительного следствия с санкции прокурора, налоговыми органами.

Обязанности клиента:

1. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил, и удостоверенные надлежащим образом.

2. Если договор возмездный, клиент должен оплатить банковские услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается банком ежеквартально из денежных средств, находящихся на счете, если иное не установлено договором.

Источник: https://studopedia.ru/13_7167_ispolnenie-dogovora-bankovskogo-scheta-otvetstvennost-banka-za-narushenie-dogovora.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.